7 critères indispensables pour choisir une banque en ligne

Le premier critère est bien sûr de connaître l’origine d’une banque en ligne. Il est, par exemple, rassurant de savoir qu’elle a été créée par un grand groupe financier et/ou une enseigne de banque traditionnelle et connue sur la place publique, ayant fait ses preuves depuis des décennies, voire des siècles. 

N’hésitez pas à faire une recherche en ligne pour connaître les fondateurs des banques qui vous intéressent. Ces néobanques doivent être transparentes, posséder une adresse de siège social, un numéro de téléphone facilement joignable (n’hésitez pas à le vérifier).  En général, ces banques en ligne sont des filiales de banques traditionnelles  (comme Boursorama qui fait partie de la Société générale), de compagnies d’assurance (Axa Banque, filiale du groupe Axa ou d’entreprise de téléphonie mobile (comme Orange Bank créée par l’opérateur Orange).

Vous trouverez en général le nom des sociétés mères sur les sites de comparaison de banques en ligne. Pour les néobanques étrangères, comme les deux plus connues, Revolut et N26, elles sont aussi soutenues par des structures financières ayant pignon sur rue !

Une banque en ligne doit aussi posséder un statut juridique clair, car, comme les banques traditionnelles, elle doit répondre aux normes réglementaires des autorités en place dans les différents pays.  Pour la France, les banques doivent être soumises, entre autres, excusez du peu, aux réglementations de l’ACPR, de l’AMF, de TRACFIN … 

L’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), adossée à la Banque de France est un organisme qui délivre les agréments et se charge de la surveillance des banques et des compagnies d’assurance.

L’AMF (Autorité des marchés financiers) est un organisme public en charge de la protection de l’épargne investie en produits financiers, de vérifier l’authenticité des informations fournies par les établissements financiers et de s’assurer du bon fonctionnement des marchés financiers.

TRACFIN est un organisme de surveillance et de renseignement sous l’’autorité du Ministère de l’Économie chargé de lutter contre les circuits financiers clandestins, le  blanchiment d’argent et le financement du terrorisme.

Un critère très important, voire le plus important est, évidemment, le rapport qualité prix d’une banque. Autrement dit les frais que vous aurez à payer pour les services offerts.

Il existe, en effet, de nombreuses formules, du gratuit au très cher dans la plupart des offres bancaires. Aussi, consultez des comparateurs de banque en ligne. Prenez le temps pour choisir votre néobanque en fonction de ces critères. Ne vous laissez pas séduire trop vite par les annonces de banques, notamment quand elles vous proposent de vous verser un bonus à l’inscription.

Vous vous apercevrez, souvent, que cela peut cacher des pièges et des frais souvent importants par la suite. Certaines vous obligent même à domicilier vos revenus chez elles pour vous inscrire et profiter de ce fameux bonus. Ce qui est le premier « appât » le plus évident. Mais il y en a de nombreux autres beaucoup plus difficiles à repérer.

Les tarifs doivent être transparents. Etudiez particulièrement les frais en cas d’incidents bancaires ! De même, certaines banques refusent d’ouvrir un compte à des personnes interdites bancaires !

La sécurisation d’un compte bancaire, notamment d’une banque mobile, est essentielle pour éviter de vous faire voler votre argent. En ce qui concerne la sécurité des comptes bancaires, je vous conseille de lire l’article « 7 conseils pour ne pas vous faire voler vos cryptos ». Même si cet article concerne les cryptomonnaies, il contient de nombreux renseignements qui peuvent s’appliquer aux banques en  ligne.

En effet, les critères de sécurisation des services numériques en ligne comme les banques, les plateformes d’échange de cryptomonnaies, les sites de vente… présentent de nombreuses similitudes. Vous trouverez dans cet article tout ce que vous devez impérativement savoir sur les principaux critères de sécurité comme  les codes d’accès, les mots de passe, la double authentification. 

Etudiez également, sur le site ou l’application de votre néobanque, les procédures permettant d‘activer le blocage d’un compte, de sécuriser les paiements à l’étranger, de bloquer votre carte en cas de perte ou de vol. Cette dernière opération est, en général, beaucoup plus rapide qu’avec les banques classiques si vous pouvez accéder au site en ligne de la banque en question sur un ordinateur, une tablette ou sur l’application dédiée sur votre téléphone.

On ne pense pas, ou rarement, au risque de faillite en ouvrant un compte en ligne concernant des structures bancaires. En effet, même si elles gèrent des millions, et plus souvent des milliards, en monnaie fiduciaire, les banque sont des entreprises comme les autres et peuvent très bien faire faillite.

Fort heureusement, il existe des organismes qui garantissent ce risque des entreprises mais, aussi, les particuliers. En France, cette structure s’appelle le FGDR. Ce Fonds de Garantie des Dépôts et Résolutions veille à indemniser les clients en cas de fermeture, de défaillance ou de banqueroute d’un établissement bancaire ou financier. Ce système fonctionne aussi pour les banques en ligne françaises.

En France, les comptes des particuliers sont garantis jusqu’à hauteur de 100.000 euros pour les compte courants et d’épargne. Pour les banques étrangères, renseignez-vous auprès de la néobanque en question ou des autorités bancaires de ce pays. En général ,vous trouverez ces renseignements et les coordonnées de ces organismes par une recherche en ligne.

Quand vous choisissez une banque en ligne ou une néobanque, consulter d'abord le site, vérifier toutes les options qu’elles vous proposent et les frais induits. Vous devez aussi bien lire toutes les conditions d’inscription (ce que peu de gens font). C’est , souvent, un peu fastidieux, mais vous serez à l’abri des mauvaises surprises. 

Naturellement, il ne faut pas uniquement se fier au marketing de chaque banque qui se présente, évidement, de façon générale comme la meilleure banque du monde et la plus respectueuse du client. Pour vous faire une opinion plus juste, il est intéressant de consulter les différents sites de comparaison de banques en ligne, mais, aussi, se fier à l’avis des clients de la banque.

Si vous connaissez déjà des personnes ayant ou employant les services de la banque en question, contactez-les. Il est aussi important d’avoir un plus grand nombre d’avis autres que ceux des personnes que vous connaissez. Vous pouvez consulter  les réseaux sociaux comme Facebook où il existe beaucoup de groupes dédiés aux néobanques. Vous pouvez aussi avoir recours à des forums en ligne sur les banques et des sites d’avis clients comme Truslpilot, qui est le plus connu, ou consulter des magazines d’enquêtes comme Que Choisir.

Le dernier critère de choix d’une banque en ligne, ou d’une néobanque, est la qualité de son service client, notamment l’efficacité de sa hotline et la rapidité des réponses apportées. 

Ce critère, malheureusement, ne peut souvent se vérifier qu’après avoir déjà souscrit à l’offre de la banque et lorsque vous rencontrez un problème. Les questions à vous poser sont : le service client est-il facilement accessible (notamment quand vous avez un problème à l’étranger) ? En combien de temps la réponse est-elle apportée ou le problème résolu ? Certaines banques sont difficilement joignables, souvent après une longue attente au téléphone, surtout quand vous êtes à l’étranger... Ce qui peut s’avérer très coûteux si vous restez des minutes, voire des dizaines de minutes en attente avant d’avoir une réponse, sans compter l’énervante musique « d’ascenseur » qu’on vous oblige à écouter en attendant qu’un employé vous prenne au bout du fil.

Souvent, il arrive que vous tombiez sur des serveurs vocaux accessibles en tapant des numéros sur votre clavier sans pouvoir parler à un humain ! Ne parlons pas des banques qui mettent des jours, voire des semaines à répondre à un simple courriel. Et que dire des aides en ligne qui consistent à vous renvoyer, à l’aide d’un robot, à leurs conditions d’utilisation quand vous posez une question ! Pour vérifier tous ces critères, il existe aussi des sites comme Francetransactions, mais il y en a d’autres sur Internet,  où vous pourrez avoir une idée de ce genre de mésaventures qui n’arrivent malheureusement pas qu’aux autres !